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多地银行上调房贷集中度上限！调控放松？

曹韵仪

2021-02-25 20:02:11

　　2月23日，记者注意到，在央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》)近两个月后，目前至少包括广东、海南、浙江、上海等地下发了房贷集中度的地方性细则。

　　从各地细则来看，普遍上浮了房地产贷款集中度监管指标上限，但各地各行具体上浮的百分点仍有差异。

　　专家认为，此次调整集中在第三、第四、第五档银行，体现了地方监管政策的灵活性，同时也将为这些银行的经营压力带来缓解。

　　多地银行上调房贷占比上限

　　近期，多地相继下发了地方版房地产贷款集中度的通知。

　　央行广州分行、广东银保监局日前下发通知，对辖内第三档中资小型银行和非县域农合机构、第四档县域农合机构房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别提高了2个百分点到2.5个百分点。

　　其中，第三档房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为24.5%、19.5%；第四档房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为20%、15%。涉及的银行包括广州银行、东莞银行、华兴银行、广州农商行、东莞农商行、佛山农商行等。

　　值得注意的是，此次调整不包含深圳。深圳仍维持去年12月央行发布的对于第三档、第四档、第五档地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度的具体要求。

　　海南也结合自身实际情况制定细则。央行海口市中央支行联合与海南省银监局共同制定并发布了《关于实施海南省地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的通知》。

　　“海南在全国房地产贷款集中度管理要求的基础上，在政策允许的前提下，确定上调第三档银行房地产贷款占比上限2.5个百分点至25%，这样更符合海南实际，有助于相关机构更加合理优化信贷结构。”人民银行海口中心支行货币信贷管理处副处长石海峰介绍。

　　石海峰表示，根据办法规定，海南省地方法人银行业金融机构主要适用第三至五档。省内大部分地方法人银行业金融机构符合房地产集中度管理制度要求，这得益于近年来海南以“壮士断腕”的决心采取的房地产调控政策。

　　2月23日消息，央行杭州支行、浙江银保监局也已下发《关于贯彻落实银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的通知》，对第四档、第五档相关银行房地产贷款集中度上限分别提高1个百分点、2个百分点，分别为18.5%、13.5%；14.5%和9.5%。

　　上海方面则上调第三档、第五档的房贷占比上限，分别上调了2个和1.5个百分点。

　　具体来看，上海地区第三档房地产贷款占比、个人住房贷款占比上限执行的是24.5%、19.5%；第五档执行的是14%、9%。

　　专家称不意味政策有所松动

　　从各地细则来看，普遍上浮了房地产贷款集中度监管指标上限。这是否意味着政策有所松动？

　　光大银行金融市场部分析师周茂华认为，目前来看，调整主要集中在第三、第四、第五档银行，整体业务占银行体系比重有限，再加上调整幅度较小，因此对银行稳健经营影响不大。“地方监管部门根据实际情况进行一定幅度上调，主要体现了监管政策的灵活性，而非一刀切”。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《国际金融报》记者，此次政策进一步体现了各地在积极落实房贷集中度政策，也说明不同银行调整的空间不一样。

　　严跃进指出，“第一档和第二档的银行普遍属于房贷业务比重大、金融风险管控责任大的银行，所以上限上调的空间不大。而对于一些中小银行，尤其是和农村相关业务挂钩的银行，其贷款政策可以更为灵活。尤其是后续各地城镇化和市民化过程中，部分银行贷款上限提高，那么其支持进城购房等方面会更游刃有余。”

　　对于相关购房者来说，严跃进认为需要积极了解各地银行贷款政策，减少贷款办理的风险。“大方向看，房价过热的城市等所在银行，其上限上调空间小；而信贷额度充裕的城市，上调的空间较大”。

　　受访人士强调，此次多地上限调整并不意味着房贷政策的放松，此举对中小银行的经营压力有缓解作用，也能保证政策的平稳着陆。

　　东吴证券研究所首席银行分析师马祥云发布研报指出，从地方法人银行经营角度，适度松绑房贷也能缓解部分压力，因为近期区域性地方法人银行已被禁止通过互联网渠道异地吸收存款、投放贷款，而房贷仍属于本地市场的优质资产。

　　“另一方面，监管层近期仍在严查经营贷及消费贷违规流向楼市的问题，同时热点区域的房地产管控也持续严格，因此不代表房贷管控力度整体放松，不排除后续仍有其他区域适度调整指标上限。”马祥云指出。

　　招联金融首席研究员董希淼同样表示，监管对地方性法人银行的房地产贷款集中度本身就相对于大中型银行的更加严格，各地适度放松当地中小银行的房地产贷款集中度要求，不会对银行流入房地产市场的总体金额产生太大影响，且也有利于短期内这些银行的转型发展。

　　“监管对房贷集中度进行管理，是要控制过量的资金进入房地产市场，也要保持房地产市场的平稳发展。”董希淼表示，一行一策、一地一策也体现了当下房地产调控政策的灵活性。

　　东吴证券预计，后续居民信贷仍可能受房贷管控的影响而降速，房地产总贷款及个人住房贷款占比的平缓下行趋势将持续。不过，该机构强调，尽管部分头部银行占比超标，却无需担忧。“我们认为，政策已给予充足过渡期，商业银行也不需要对存量房贷进行‘压降’，只需要调整未来2至4年的新增贷款结构，逐步推动存量占比达标。在房贷集中度调整过程中，优质零售银行的财务指标不会产生波动”。

本文来源：每日商业报道文章作者：曹韵仪

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