部分银行存款产品为何只卖“本地人”
最近，富民银行询问储户来源一事引发市场关注。这一措施出台受哪些政策影响，未来是否会有更多银行跟进？在当前人员流动较大的社会背景下，银行又该如何识别异地客户？
近日，有储户发现，在重庆富民银行APP购买存款产品时，页面会弹出问询框，询问是否属于在重庆生活或工作的中国居民，如果不是便不能购买。
富民银行询问储户来源
最近，富民银行询问储户来源一事引发业内关注。据了解，在下载安装该行APP后，选择购买该行的“定存宝3月专享”产品，随即弹出了对话框，“您是否属于重庆生活或工作的中国居民”。选择“是”后，就可以存入。选择“否”便会弹出取消按钮。
对此，该行客服人员表示，为了更好履行服务重庆，践行普惠金融的社会责任，所以对存款产品的服务范围进一步明确。“我行的存款产品现在仅面向重庆地区本地生活或工作的居民开放，建议储户能够如实填写。”
针对上述情况，有的储户称，自己非当地居民，但在询问中选择了“是”，其担心存入产品后，银行以后会查到自己是异地储户进而影响存款有效性。
当被问及外地储户能够购买时，上述客服人员称，只要是存入成功的存单，该行也会按照相关协议如实履行兑付义务。
哪些银行可能受影响？
目前，对于富民银行的这一作法，暂未有其他地方法人银行跟进。不过，哈密市商业银行曾于近日发布公告，暂停所有直销银行存款产品对外销售，待系统按监管要求改造完成后，“非异地客户”可购买该行存款产品。这也被外界视为第一家整改异地揽储的城商行。
事实上，近期，银保监会不仅出台了互联网存款新规，要求地方法人银行服务已设立机构所在区域的客户，还于2月20日发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中同样规定，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。随着这些政策出台，地方法人银行的异地展业无疑被上了“紧箍咒”。
究竟哪些银行属于“地方法人银行”？中国银行研究院博士后李梦宇分析称，地方法人银行主要包括地方城商行、农商行、村镇银行等，可以理解为银行作为法人机构，注册地是地方，且注册时规定属地经营的银行。
此外，多位业内人士表示，上述互联网存、贷款新规中均有提到，“无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外”。这条是否能将民营银行除外？
一位金融行业分析师认为，新网银行、网商银行、微众银行、亿联银行等四家民营银行有互联网贷款备案许可，应不受区域限制。
“新规未明确提及民营银行是否属于例外，目前我行互联网存款全国展业暂未叫停，不过在监管文件下达后我们将揽存渠道回归自营渠道。”一位华东地区民营银行相关负责人表示。
银行识别异地客户成新难点
除了能否异地展业之外，如何识别异地客户也成为银行面临的难题之一。
有银行业人士表示，异地存款逐步减少将成趋势，但在结清异地存款的过程中，如何界定“异地”，还需要明确细化相关细节。“像富民银行这种向储户提问，而非后台进行验证界定的方式，其实就是在甩锅。目前看，如果储户不如实填写，也照样能买到存款产品。”该人士称。
在财富管理专家王永升看来，技术上识别客户难度并不大。如“强本地”可以通过身份证地址+LBS(注：基于位置的服务)实时地址均属于本地，则可认定为本地客户；“弱本地”则可以二者满足其一即可。
“目前存在将客户户籍地址、工作地址、联系地址和手机归属地等作为认定客户是否为本地客户的标准，但认定标准尚不统一。”上述民营银行相关负责人表示。
李梦宇分析称，中小银行对客户身份识别主要存在三方面困难：第一，客户自主填写的属地信息较难查验真伪；第二，部分业务仅通过线上模式进行，属地信息相对较难把握。如果用户属地发生变更，也无法第一时间在系统上进行反映。第三，通过科技手段获取个人属地信息存在操作和法律层面的双重困难。
“对于多数中小银行而言，其信息科技实力有限，在充分获取、整理用户属地信息方面存在难度。”李梦宇表示，此外，人民银行发布的《个人金融信息保护技术规范》将“个人常用设备信息”“个人位置信息”等明确列为个人金融信息，对于此类信息的收集、应用、共享等提出更高要求，需要充分征得用户同意。
在贷款业务方面，除了银行自营渠道，一些中小银行还通过与第三方机构联合贷款或助贷方式向全国展业，此番叫停地方法人银行异地开展互联网贷款业务，银行与第三方机构合作模式恐将面临调整。
某头部助贷机构相关人士称，该公司的风控系统中，一直有“属地”这项，包括身份证、收货地址等多种信息，技术上可以实现识别客户来源，不过相关标准还有待进一步明确。
“产品可以随时跟着政策做实时调整，我们正在研究把用户匹配给当地银行。”上述工作人员介绍，该公司会先基于大数据和风控系统做前期筛选，再把用户推给相关银行，银行也有自己独立的风控，会参考其评估意见。
上述金融行业分析师表示，目前各方还在等待监管部门的相关细则，待细则出台后，银行或有更进一步动作。
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