广州银行信用卡业务猛增 逾期诉讼如影随行
近日，证监会官网披露广州银行首次公开发行股票招股说明书。
招股书显示， 广州银行拟公开发行股票数量不超过 39.25 亿股人民币普通股，每股面值 1.00 元。募集资金扣除发行费用后，将全部用于补充核心一级资本。
《商讯·公司金融》发现，早在2009年广州银行就已喊出三年上市的口号，但进展一直较为缓慢。虽然股权集中问题已得到解决，但上市之路仍然阻碍重重。其中，信用卡业务近三年来，增长迅猛，同时诉讼纠纷也是不断；同时，广州银行不良贷款增长明显，为了防控风险，加大了资产减值损失的力度。
信用卡业务猛涨，逾期增加
截至2019年末，广州银行资产规模 5612.31 亿元，比上年增长 476.11 亿元，增幅 9.27%；发放贷款和垫款总额 2945.30 亿元，比上年增长 546.80 亿元，增幅22.80%。其中，2019年，广州银行零售贷款 1327.30 亿元，比上年增加 340.05 亿元，增幅 34.44%，占贷款和垫款总额的比重提升 3.90 个百分点至 45.06%。
报告期内，广州银行零售金融业务快速发展，业务规模增长显著，尤其是住房贷款、信用卡贷款业务发展迅速。
另外，2019年，广州银行实现营业收入 133.79 亿元，比上年增加 24.44 亿元，增幅 22.35%。其中，手续费及佣金净收入比上年增加 4.01 亿元，增幅109.70%。
对于营业收入的增加，广州银行同样归功于信用卡业务快速发展。
广州银行表示，广州银行的信用卡发卡量、月均活卡量及移动支付用户量等指标均在全国城市商业银行中名列前茅，信用卡业务专业化、规模化运营水平持续提升，市场领先优势明显。
报告期内，广州银行的信用卡贷款余额从2017年末的278.54亿元增长至2019年末的604.57亿元，增长近3倍，累计发放信用卡数量由206.50万张增长至401.22万张，增长近2倍。
在信贷业务高速发展的同时，其背后所隐藏的风险也不容忽视。数据显示，截止2019年末，广州银行个人不良贷款突破19亿，占比不良贷款总额54%，比2018年增长了7亿元，增幅超过30%。
对于个人不良贷款的上升，广州银行表示与信用卡业务增长过快有关。
另外，企查查显示，广州银行涉及的裁决文书共有1249篇，其中涉及银行卡业务的为903篇，发布日期多为2020年初至今。
值得一提的是，该银行卡纠纷均为信用卡逾期引起的诉讼，案件诉由基本一致，都是广州银行作为原告，起诉个人信用卡逾期，要求其还款。金额从几十万到几万不等，拖欠时间长达一两年。
而且，《商讯·公司金融》在中国裁决文书网查询发现，涉及广州银行的裁决文书10000余篇，其中，涉及信用卡业务的裁决文书有3816篇。
同时，黑猫投诉、聚投诉等平台也有大量消费者对于广州银行信用卡恶意催收、乱收费、疫情期间拒绝停息挂账等的投诉。
资产减值大幅提升
《商讯·公司金融》在招股书中发现，广州银行对于此次进入资本市场，多为拓宽资本融资渠道，建立资本补充机制、使其持续满足监管要求。
招股书中表示，《商业银行资本管理办法（试行）》（银监会令[2012]1 号）实施后，监管机构对商业银行资本充足率水平及资本质量提出了更高要求。
截至2019年12月31日，广州银行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.14%，资本充足率为12.42%。广州银行表示，指标目前虽符合监管要求，但结合互联网金融快速发展、利率市场化及金融脱媒等诸多行业发展趋势，若本行未能建立持续有效的资本补充机制，未来本行的资本充足水平将无法满足战略发展需要和监管要求。
报告期内，除依赖自身利润留存等内源方式补充资本外，广州银行还于2017年和2018 年分别通过发行二级资本债、增资扩股等外源方式补充了资本。
广州银行认为，随着业务的快速发展，资本补充压力持续加大，现有资本补充渠道无法满足其长期稳健发展的资本需要。首次公开发行股票并上市是本行拓宽融资渠道并建立持续资本补充机制的有效途径。
通过招股书的数据对比发现，报告期内，广州银行的资产质量已出现恶化的趋势。
2017年-2019年，广州银行的不良贷款合计分别为24.78亿元、20.62亿元和35.18亿元，不良贷款率分别为1.46%、0.86%和1.19%。资产减值损失分别为 15.57 亿元、 31.70 亿元和40.06亿元。
对于资产减值损失的大幅提升，广州银行表示，主要由于贷款和垫款信用资产减值损失是最大的组成部分。并且，2019年，发放贷款和垫款信用资产减值损失的占比更是高达83.05%，广州银行由此加大风险资产处置力度。
另外，2019年广州银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.42％、10.14％、10.14％；2018年分别为13.38%、11.24%、22.24%；2017年分别为12.32%、9.58%、9.58%。
2018年三大资本充足率较2017年相比集体提升是由于2018年6月引入战略投资者。
2019年广州银行资本充足率指标全面下滑，资金亟待“补血”，补充资本已成为 “当务之急”。在2019年财报中，广州银行表示，把上市“1号工程”放在全行战略的更加突出位置。
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