江西银行股价单日闪崩，违规贷款导致不良双升？
随着监管部门对网贷行业的清理，曾经受益网贷平台托管业务的江西银行自2018年中间业务大跌后，2019年迎来回暖。但刚挂牌港股市场一年多以来，江西银行却股价持续走低，市值缩水，更加不解的是，近日，股价单日出现闪崩，创下历史新低。
《商讯·公司金融》发现，这或与江西银行2019年报有关。年报显示，江西银行三大资本充足率指标齐降、不良恶化，违规贷款屡次被罚。对此，《商讯·公司金融》函至江西银行，就贷款审查不严是否造成不良双升？中间业务的新增长点等问题寻求解答。截至发稿，未收到回复。
中间业务回暖
日前，江西银行出现“断崖式”下跌。4月14日收盘，江西银行大跌16.06%，创下历史新低，报3.45港元。股价大跌，或与此前江西银行发布的2019年年度经营业绩数据有关。
2019年报数据显示，江西银行实现营业收入129.5亿元，同比增长14.12%；归属净利润20.5亿元，同比下滑24.98%；江西银行连续第二年净利润下滑，陷入增收不增利的困境，全年净利润同比下滑23.9%至21.1亿元。
相比于江西银行上市前的靓丽业绩，《商讯·公司金融》发现，江西银行所面临的困境或与被迫砍掉托管等中间业务有关。
2018年在金融规范的大背景下，国家多金融领域进行强监管，不规范的P2P、私募等众多机构不断暴雷。而在此前不断发力托管等中间业务的江西银行，在上市后资金存管等中间业务也是大幅度萎缩。
2019年，江西银行实现手续费及佣金净收入为6.67亿元，同比增加0.14亿元，增长2.10%，占全年税前利润的22.56%。其中，代理及托管业务手续费为4.90亿元，占手续费及佣金收入的40.87%。
2018年，因受监管新规的影响，江西银行被迫砍掉为问题平台背书，致使当年顾问及咨询业务手续费、代理业务手续费减少。江西银行实现手续费及佣金净收入为6.53亿元，同比减少8.37亿元，下降56.17%，占全年税前利润的19.39%。其中，代理及托管业务手续费为3.93亿元，占手续费及佣金收入的34.47%。
而在2017年，手续费及佣金净收入为14.91亿元，占全年税前利润的44.25%。其中，代理及托管业务手续费占据手续费及佣金收入的半壁江山，代理及托管业务手续费占手续费及佣金收入的49.03%。
虽然，2019年江西银行的手续费及佣金净收入较2018年略有增长，但相比于2017年还相差甚远。
值得一提的是，根据江西银行2018年11月23日公布的“江西银行P2P平台资金存管业务公示（2018年10月）”显示，截止9月30日，江西银行上线P2P平台共81家。但从名单上《商讯·公司金融》发现，名单中的平台已有多家爆雷跑路。
虽然在此前发展存管平台等中间业务，让江西银行赚得盆满锅满，但在断掉一条臂膀后，江西银行已渐露疲态。
违规贷款受罚
《商讯·公司金融》发现，资产质量持续恶化的江西银行祸不单行，频繁地接到罚单也暴露了其内控或存漏洞。
2019年12月23日,中国银保监会赣州监管分局公布了关于江西银行股份有限公司赣州分行的行政处罚信息。
赣市银保监罚决字〔2019〕19号显示，江西银行股份有限公司赣州分行存在违规向县级公立医院发放贷款;发放虚假商业用房按揭贷款;员工行为管理不到位;借贷搭售保险产品的行为。钟恺对江西银行股份有限公司赣州分行发放虚假商业用房按揭贷款问题负直接经办责任。
中国银保监会赣州监管分局决定对江西银行股份有限公司赣州分行罚款人民币95万元,钟恺被予以警告处分。同时，同时,6名相关负责人被给予警告。
《商讯·公司金融》还发现，江西银行2019年所收到的罚单多与违规贷款有关。并且，银保监会也同时处罚了多位相关责任人。
景银保监罚决字〔2019〕1号显示，江西银行股份有限公司景德镇分行因通过以贷还贷手段掩盖不良，被中国银保监会景德镇监管分局罚款30万元。3位相关责任人被给予警告。
宜银监罚决字[2018]9号显示，江西银行股份有限公司宜春分行违规发放贷款用于偿还银行承兑汇票垫款，中国银保监会宜春监管分局对其罚款30万元。2位相关责任人被给予警告。
在江西银行因违规贷款被罚的背后,不得不令人深思。江西银行究竟是信贷流程控制不足，内控存在漏洞还是重贷轻管？
与此同时，江西银行的不良贷款额与不良贷款率也是双双飞升。
2019年江西银行不良贷款余额47.4亿元，较年初增长45.8%，不良贷款率为2.26%，较2018年增加了0.35%，已高于2019年商业银行不良贷款率1.81%的平均水平。
值得注意的是，2019年末，该行某单一客户风险暴露超过监管要求。风险暴露余额超过60亿元，占该行贷款总额的2.87%。同时，江西银行为抵御风险而计提的资产减值损失高达64.9亿元，同比增加20.51亿元，增幅达46.22%。其中，针对贷款计提的资产减值损失为46.38亿元，同比增加92.44%。
在不良恶化，利润失速的情况下，江西银行的三大资本充足率齐降。截至2019年末，江西银行核心一级资本充足率9.96%，同比下滑0.82个百分点；一级资本充足率9.97%，同比下滑0.82个百分点；资本充足率12.63%，同比下滑0.97个百分点。
并且，《商讯·公司金融》发现，中国债券信息网公布的“江西银行股份有限公司2020年一季度信息披露报告”显示，江西银行的三大资本充足率指标再度下降。
报告显示，截至2020年3月末，江西银行核心一级资本充足率9.91%，较2019年末下降0.05个百分点；一资资本充足率9.91%，较2019年末下降0.06个百分点；资本充足率12.15%，较2019年末下降0.48个百分点。
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