公积金缴存比例是老板良心的体现！你家老板的良心如何呢?
买1送1的超划算理财产品
“五险”中大家最关注的是养老保险和医疗保险，两者都很重要但却没有“紧急”程度。
缴纳养老保险数十年只有等到了退休后才能按月领取养老金；医保在生病时才用得上，一些身体比较好的年轻人几年可能都不上一次医院。
公积金则不同，它是实打实的现金存款。即使不买房子、不装修、不租房，等到了退休时也能一次连本带利（有利息的）全部取出来。
最重要的是，只要单位缴纳公积金，则不管多少单位每月打入职工公积金账户的数额和职工工资扣缴的是一模一样的。
比如，李四每月缴纳500元公积金、公司每月也要为李四缴纳500元，一年下来李四可以得到6000元的额外收入。所以不少人直接把公积金作为年收入的其中一项。
这样来看，公积金是不是很像一款自带1倍杠杆的投资产品呢？自己存1元、单位送1元，一起计算利息到期后本利和全部归个人，还不用缴纳个税。
公积金的用途
除了大家都知道的住房贷款外，公积金还可以提取出来装修房子或是补贴租房支出。
用公积金装修房子的案例不多，但每月提取出来补贴租房的很多。 各个地区的政策不同，有些地方一年提取一次、有些地方每月都能提取。
我就认识一位在异地工作的年轻人每月房租2500元、她的公积金账户每月入账1200元，提取出来后相当于每月支出1300元房租。
重点讲讲公积金贷款这项超级大福利。
各位记住，公积金贷款是你一生中能借到的最便宜的长期贷款！这么说绝对没有夸张的成分。
用公积金贷款买房到底能省多少钱呢？每个地区政策不同，但无论哪里都能省下不少贷款利息。
五年以上的公积金贷款利率为3.25%，全国都是这个利率。 而商业贷款根据不同地区相差很大。全国首套房商业贷款利率最低的应该是上海，为4.65%（一倍五年期lpr）；高一点的如杭州为5.2%；再高一些的城市在5.8%左右。
我以50万元贷款本金、贷款20年、等额本息还款方式为例给大家展现一下各利率水平下贷款额还款金额。
1.公积金贷款（全国均为3.25%）
每月还款金额=2835元，20年利息总额为180634元，一共归还本利和680634元。
2.上海首套房商业贷款（4.65%）
每月还款金额=3203元， 20年利息总额我为268929元，一共归还本金利息768929元。
3.杭州首套房商业贷款（5.2%）
每月还款金额=3355元， 20年利息总额我为305264元，一共归还本金利息805264元。
4.首套房商贷较高地区利率（5.8%）
每月还款金额=3524元， 20年利息总额我为345929元，一共归还本金利息845929元。
可以看出，即使在全国商业贷款利率最低的上海，50万元贷款20年里也能省下8万多元的利息，这是不少打工人一、两年的工资收入了。
而和5.8%的商业贷款比起来，每月少还房贷将近700元，整个还贷周期下来节省利息支出18万元。
50万元就有那么大的差距了，100万元贷款的数据更加惊人，这也是为什么能用公积金贷款就不要用商业贷款的原因。
公积金可以用来冲还贷！
所谓公积金冲还贷就是用每月缴存的公积金抵扣部分房贷。
公积金冲还贷和是否用公积金贷款没有直接关系。换言之，不管买房用的是商业贷款、公积金贷款还是商业公积金组合贷款，都可以用公积金来冲还贷。
比如某人每月需要还贷4000元，该人公积金账户里原来拥有余额3万元、每月公积金账户入账1200元。那么在还贷的前几个月里该人不用还一分钱的贷款，等公积金余额用完了以后每月只要用现金还4000-1200=2800元。未来公积金上涨的时候每月还款现金会更加少。
公积金缴存金额
公积金缴存金额的多少由两个因素决定。一是缴存基数，为上年度职工的月平均税前收入；二是缴存比例。
1.缴存基数的规定
缴存基数有上下限标准，月工资低于下限的按照下限计算、高于上限的按照上限计算。 每个地区的缴存上下限不同，主要是根据各地经济情况由当地政府每年调整一次。
比如上海2020年的公积金缴存基数上下限分别为2480元和28017元。又如天津下限为2050元、上限为25983元。
以上海为例，个人月均收入为10000元的就按照10000元计算缴金基数，而月均收入为35000元的则只能按照28017元计算基数。
2020年上海公积金调整缴存基数
这里要提示大家，月均收入不只是每月工资，还包括各类奖金、补贴等货币收入。有些单位为了节约成本只把工资算入缴金基数，这对于员工是很不利的、尤其是奖金提成占据大头收入的销售岗位。
2.缴存比例的规定
有些地方将公积金分成普通公积金和补充公积金。其中，普通公积金缴纳比例为缴金基数大5%—7%、补充公积金为1%—5%，比如上海就是如此。
而其他地区直接规定公积金缴存比例为基数大5%—12%。 其实虽然规定的细节不同，但结果相似，就是5%—12%。
大家注意，由于公积金由个人和单位共同承担相同的比例，实际上缴存比例是10%-24%，个人单位各分担一半。
那到底是按照5%（10%）至12%（24%）之间的哪一比例缴纳呢？这就要看老板对员工的关心程度了。福利待遇好的直接按照最高比例缴存、鸡贼的老板则按照5%缴存。
工资奖金低员工会跳槽，采取低公积金缴存比例则可以暗搓搓省下一笔不小的支出。很多私企老板都会采取这种方式。
能省多少呢？假设某单位平均缴费基数为10000元，按照5%的缴存比例每月需要为一位员工支出500元公积金、12%的比例则为1200元公积金，两者差了700元、一年就是8400元。两家公司工资奖金一样，也有可能一年实际现金收入差了8400元。
但对于公司来说，一个职工身上省下了8400元， 100位职工能省下84万元、500位职工的大公司一年就是420万元了。
老板到底对员工好不好不是看嘴上怎么说的，而是看实际行动的，公积金对于普通人来说很重要，公司缴存比例的高低能从一定层面上体现出老板有没有“良心”。
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每日商业报道
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