传递价值资讯
透析商业事件

一、测试自己的风险偏好
每个人性格不同，对投资风险的偏好也不同，一般来说，个人投资风险偏好主要被划分为以下5类：
 
1、保守型：不想承担任何风险，投资理财的目的在于保值，适合购买银行储蓄、货币基金、国债等产品；

2、稳健型：害怕风险，但是又希望在保本的基础上有一定的收益，合适买债券、银行中短期理财产品等；

3、平衡型：综合考虑风险和收益，风险承受能力适中，可以尝试货币基金+股票/外汇等组合方式投资；

4、积极性：倾向于有风险高收益的理财投资，对风险并不惧怕，适合股票或偏股基金等投资方式；

5、激进型：热衷在高风险中博取高收益，不怕本金损失，适合股票、外汇、数字货币等投资。

投资风险类型的测评方式有很多，在网上很容易就能搜到，证券公司开户时也会进行测评。下面，我向大家介绍一种对大多数人来说，最便捷的方式：打开支付宝—理财—基金(或我的—总资产—基金)，任意选择一只基金后，就会提示需要进行风险测试才能购买，这时可以只测评不购买，测评完成后，结果会自动保存在总资产页面的我的档案里，在以后购买基金等理财产品时，系统就会自动提示你当前产品风险，是否与你的风险类型相符合，并根据当前持有的资产组合结构给出调整建议。另外，风险类型可多次测试并相应修改保存。

支付宝风险测试题目

在确定了自己的投资风险偏好后，支付宝也为我们提供了理财性格的测试，大家可以一并测试一下，在此不再赘述。

总之，不管是对风险类型还是理财性格的测试，都是为了更好地确定自己属于哪一类型的投资偏好，以便更好地选择适合自己的理财方式。

二、明确自己的理财能力
主要可以从自身精力、好感度、专业性、敏感度四个方面来考虑，都很好理解。

对绝大多数人来说，理财虽然很重要但绝不是日常生活的主旋律，不可能拿出太多时间去理财。类似职业股民这种，少之又少，对于年轻人来说，更是凤毛麟角。

所以，根据自身家庭状况（工作以外需要拿出多少时间照顾家庭）和工作性质（工作时间划定）情况，来确定能用到理财上的时间长度和点位（是周末空余时间多还是上班可以摸鱼）；根据自己的风险偏好、性格测试和兴趣爱好，选择自己喜欢的、愿意长期涉及的理财方式；根据自己对理财知识的掌握程度和水平的高低，找到认知范围内的理财方式（炒股厉害的投资房产不一定行）；根据自己对内部信息的掌握情况（每个人的社交圈和掌握的信息都不同，信息创造价值！）和天生的灵敏度，实时调整自己的理财领域，就显得尤为重要。这是一种准确度、效率和适应度都很高的方式！

举例来说，不要出现明明每天都把大量时间忙于工作却偏要炒股，还喜欢追涨杀跌的情况；不要出现明明不喜欢基金投资，却强迫自己每天都要去研究的情况；不要出现投资小白，一上来就炒股甚至炒期货的情况；不要出现在听到买菜大妈一句某某地方马上要拆迁了，就头脑一热去那买房的情况……

只有根据自身状况选出的理财方式，才是合理的理财方式！

三、摸清自己的财务状况
这个完全可以放到第2方面来说，但因为重要性更高，所以单独讨论。

1、建立收支明细表

想要摸清自身财务状况，可以考虑建立收支明细表，记录每一笔自己的收入和支出，并作出合理的预算和储蓄计划。

对于固定的、刚性支出，例如每月按时还的房贷，应每月在工资性收入内首先划拨，而不是先用于消费类支出，超支后再额外支取；对于一些临时性、突发性的支出，例如亲朋同事间的礼尚往来，也尽量从每月的预备金中支取，超出了就下月减出，剩余了就结转至下月。

虽然不管是专门制作还是及时记录，都很繁琐痛苦，但长期坚持下来，你一定会有意外收获。这不仅能更好地帮助你认清自己的消费习惯，还能起到强制储蓄、加强记忆的作用。很多激情消费就是这样节省下来的，也会避免出现同事随礼300、你随同事500的尴尬情况。

另外，收支明细表中的工资以外收入的展示，不管是从视觉上还是心理上，都能带给我们正面反馈，以进一步促进我们的理财和兼职收入；通过年度结余情况，也能帮助我们优化下年收支计划；通过夫妻二人的财务状况比较，也能提出更多合理化建议。

家庭收支明细表示例

2、建立家庭资产负债表

数据显示，截至2020年，中国户均家庭总负债为51.2万元。其中，53.8%的居民家庭负债余额在30万元以下，35.6%的家庭负债余额在30万—100万元，10.5%的家庭负债余额在100万元以上。而其中，75.9%的居民家庭将负债用于买房（实际情况应该远大于此数据），12.8%的负债用于家庭购车。另外，日常消费、房屋装修、实体经营、教育医疗、金融投资、通货膨胀等方面也位列其中。

摸清家庭资产负债情况，可以更清楚地反映家庭资产的规模、结构、质量、流动性、收入状况和家庭负债水平。

建立家庭资产负债表，可以实时反映家庭在特定时间的财务状况，因而在我们的家庭生活中，它不仅能够帮助我们分析清楚家庭的实际经济状况如何，还能够优化家庭消费结构、 帮助家庭资产快速增值。此外，家庭负债表还能够帮助我们建立良好的个人信用评价体系和和谐的人际关系。

家庭资产负债表示例

因此，应重视家庭负债表的建立，并长期坚持下去，避免出现“虱子多了不痒，债多了不愁”的状况！

四、明确自己的理财目标
风险偏好和财务状况的明确，是为了更好地确定自己的理财目标，而不同人群的理财目标，可根据理财价值观来确定。

所谓理财价值观，就是在资源不匹配的情况下，如何决定、如何选择、如何确定优先级的主观想法。由于人各不同，想法多样，就会产生不同的理财价值观。主要分为以下几类：

1、蚂蚁族——先苦后甜、后享受型

特点：储蓄率高、退休规划

这类人群强调先吃苦再享受，习惯于节省可有可无的选择性支出，最大限度地降低消费、提高储蓄，并期待退休后享受高品质生活，就像在夏天就开始勤劳准备过冬的粮食的蚂蚁一样。这类人群主要集中在部分中老年人中。

理财目标：养老保险保障全面细致、理财以稳健平衡为主。

2、蟋蟀族——先甜后苦、先享受型

特点：储蓄率低、目前消费

这类人群强调当前消费，看重当前的生活质量，未考虑长远收支平衡，就像夏天只顾嬉戏欢唱、冬天却因没有存粮而饿死的蟋蟀一样。这类人群占了目前青年一代中的很大一部分。

理财目标：指数基金长期定投、购买基本养老保险。

3、蜗牛族——背壳不怕苦、购房型

特点：牺牲当前享受以换得房子、购房规划

这类人群即所谓的房奴，身上肩负着巨额购房贷款，每月收入扣除房贷后所剩不多，既不能提升生活水平，也没有余钱储蓄理财。就像蜗牛背上重重的外壳一样。这类人群主要集中在房价高昂的一线城市中。

理财目标：以中短期投资为主，资金灵活取用。

4、慈乌族——子女为上型

特点：牺牲目前与未来的消费，将大部分资产留给子女、教育金规划

这类人群对子女都关爱有加，特别是在对子女的教育上，投入了大量的时间、金钱和资源。即便资金有限，也会自己省吃俭用来为孩子报各种辅导培训班，就像母慈子孝的乌鸦一样。

需要注意的是，理财价值观主要用于分析，在现实家庭中，界定不会如此典型。因此，可以根据实际情况进行相应调整。

理财目标：购买子女教育基金，投资中长期表现稳定基金。

理财价值观的四个维度

五、适合普通年轻人参与的投资理财方式
那些不靠谱的、门槛高以及不太适合年轻人的投资理财方式，在这里我不予讨论。大家可以根据自己的资金状况、抗风险能力，以及个人精力，选择适合自己的理财方式。

1、房产

房产兼具商品属性和金融属性，虽然国家一直提倡“房住不炒”，但房子仍是抵御货币贬值的良好资产！未来经济发展较好的城市或潜力较大的地段，仍具有相当的投资价值。

对于年轻人来说，婚房是必不可少的一项；对于手有余钱的人群来说，房产仍可重点考虑。

2、保险

严格来说，保险不属于理财产品，但却是家庭资产配置中必不可少的！但至今为止，保险并没有得到大家的普遍认可，大家买保险还是以车险为主。而且绝大多数人都认为，单位已经给缴纳五险一金，就不需要再额外购买保险了。其实，这种想法是片面的！

首先，现在的很多保险费用降低的同时，服务条款却不断完善，像百万医疗、重疾险、意外险等等，可能每年三五千元的投入就能保障一生；另外，相比于商业保险，单位保险的承保范围小、报销比例低，不够全面；还有，年轻时投保，费用会更划算等等。

3、银行存款及银行理财产品

这个不用多说，存款利息虽低但起存点低且非常安全，银行理财产品风险相较稍大、起存点有要求但收益率要高于存款高，一般在年化5%以下。

作为年轻人来说，可能看不上这点收益率，但因为资金安全且收益率有保障，这个也是必须配置的！

4、基金

基金种类很多，目前，天天基金网在售的共计7831支。按照投资对象的不同，大致分为股票型基金、债券型基金、货币型基金和混合型基金。这是我最推崇的年轻人长期甚至终生投资理财的方式！

对于年轻人来说，我的建议是沪深300指数基金定投长期定投，外加一支货币型基金、一支债券型基金，股票型基金和混合型基金可按5成仓位配置3支左右基金。具体选择方式和操作方法可私聊，以后我也会在其他文章中细聊，篇幅有限，在此不再展开！

基金定投的微笑曲线

5、股票

“人无股权不大富”，这句话出自耶鲁大学金融经济学教授陈志武；但“七亏两平一赚”，也是A股多年来的铁律！

高风险意味着高收益，这一类，我建议年轻人不要直接参与或者只可以小仓位参与一下，并以价值投资为主！

6、国债

国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，年收益率在4%-5%左右，适合长期投资，几乎无风险。在各大银行和证券机构的网点，就可以填单购买。这个是中老年人很喜欢的方式，年轻人也可参与。

7、金银玉石首饰

年轻人嘛，少不了给自己或男女朋友买点首饰，像黄金、银饰、玉石等，不仅好看，还有升值空间。特别是很多新婚夫妇外出旅游的时候或者各种节日纪念日，少不了要表示一下。不过，特别是在景区内购物，一定要防止上当受骗！

六、年轻人投资理财的原则
1、资产划分

平时，我们都是把投资和理财放在一起说，但其实二者侧重点和内涵并不同，投资是理财的一种方式，但理财却不仅仅只是投资，因为用于投资以外的资金，我们也需要理！所以，我们需要将家庭资产划分。

（1）固定开支，例如房贷、交通费、电话费、餐费等。除去房贷或房租费后，不应超过每月收入的30%，能买房不要租房，加上每月房贷，最好也不要超过月收入的50%。

（2）应急资金，例如生病住院、亲朋同事随礼等。可以专门设置一个账户，拿出每月收入的5—10%，定期存入，随用随取。

应急资金和日常开销一定要分别管理！

（3）投资资金，固定开支和应急资金以外的钱，就是能够用于投资的资金，最好是控制在月收入的10—20%。

2、理财比例

对于上边提到的各种理财方式，每个人的具体选择和投入比例都不同。作为我个人来说，由于已经有孩子了，又刚买了一套房子，所以大致遵循以下原则：

日常花销占40%、房贷占40%、应急资金占10%、投资占10%。投资资金中，50%用于银行定存和银行理财产品，30%用于基金投资，10%用于购买保险，10%用于炒股。总体来说，是在保障固定开支和稳健风格的基础上，通过基金投资和炒股来尽量博取超额收益！