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透析商业事件

越来越多的中小企业认识到，当企业需要资金周转时，可以办理无抵押的企业信用贷。大多数企业信用贷，是根据企业的纳税、开票等企业经营数据，作为主要的授信依据。但是，近期经常碰到，公司的开票或者纳税数据很不错，法人的征信良好，负债也不高。但是，近期的贷款审批查询或者信用卡审批查询，次数很多，对其申请贷款时，产生很大影响。对此，一些朋友不理解，公司纳税和开票数据很好，个人征信又没有逾期，点了几个贷款又没有用，并且是公司来贷款的，为什么会有影响？

一：企业信用贷，虽然是通过企业的开票和纳税等数据，来判定企业的经营能力，还款能力，给予企业授信的无抵押信用贷款。但是，一般都需要审查企业和法人，两方的资质。如果法人的信用条件，不符合要求，即使企业的经营数据再好，一样不能申请或者被拒贷。

二：无抵押的企业信用贷款，在申请时，会考核企业和法人的负债情况。这个很容易理解，没有抵押的信用贷款，企业的经营收入是还款来源，衡量企业的还款能力，需要综合考虑企业和法人的现有负债情况。而对于法人的贷款审批查询次数，也是基于是否存在多头借贷情况，导致负债过高，存在还款隐患。举例，银行根据企业的经营情况，判定企业可以授信300万，但是因为企业和法人已经有负债100万，那么可能给与企业的授信是200万。但是，如果这时，法人申请了其他的贷款，贷款只是审批，但是并未提款，有可能授信以后，法人把其他已审批未提款的贷款，全部提出，就有可能导致整体负债，超出其还款能力，导致风险。

三：对于贷款审批次数的要求，大多数银行要求是一个月不超4次，三个月不超6次。因为，贷款审批次数的要求是避免法人申请了其他贷款，已经批贷但是未提款，只是负债不体现。但是，一般来说大多数贷款产品，如果时间长，比如超过一个月再提款是需要重新查征信，计算负债的。所以，大多贷款产品，再申请时，对于一个月内，三个月内的贷款审批次数有严格要求，避免存在多头借贷的风险。

四：如果企业开票和纳税数据不错，法人负债也不高，仅仅是因为不了解，短期贷款审批次数较多，该怎么办？

1：一般来讲，贷款产品只是对于三个月内的查询有要求，如果不着急可以等一等，根据法人具体的查询情况，延后申请。

2：少数企业信贷，查询相对宽松，有些应收账款类产品，对于查询次数没有要求。可以根据具体情况，申请些要求宽松的产品。

3：部分企业信贷是可以以股东的名义申请，如果法人个人资质有瑕疵，并且企业不是法人100%占股，可以以其他股东的名义申请企业信贷。

4：一些企业信贷，法人刚变更即可申请操作。如果法人征信有瑕疵，可以考虑变更法人，法人变更后，以新法人的名义申请。

另外，现在有很多互联网的网贷产品，通过大数据获取个人数据。有贷款意向，手机就会各种渠道收到推送的广告，一般看起来很诱人，宣传输入身份证，立即测额度。一般是，宣传的额度很高，利率很低，初始测额，额度很高，补充信息终审，立马额度变得很低，利率很高。这都是宣传的套路。并且，这些只要点了一个，就会有源源不断的各种类似广告推送，很多不了解的，以为看一下，不借就行了，其实只要输入身份信息，个人征信上面就有一条贷款审批查询的记录，会对短期个人征信产生较大影响。还是，谨慎操作。

还有就是超市门口，经常有办信用卡送礼品的，填几张表办几个信用卡，领个礼品，不用不开通就行。其实，天下没有便宜是好占的。一方面，送礼品会一次给办好几张信用卡，每张申请都会在个人征信上有信用卡审批查询，一样短期查询次数过多，会对短期对个人征信产生较大影响。另外，信用卡即使不开通，或者开通了不用，一样会再办理贷款时，影响个人负债。建议，还是根据需要办理，不要因一些无用的小礼品，影响个人征信。