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透析商业事件

提起理财，相信很多人第一时间都会想到股票、基金、房产等，但是知道和持有这些，是不是就算会理财呢？
 
实际上，股票和基金这些都只是理财的工具，持有这些和真正学会理财相差甚远。那么如何学会理财，并通过理财实现财务自由？理财又有哪些技巧呢？

为什么说理财就是理生活？俗话说：你不理财，财不理你。这个道理大多数人都懂，但是为什么很多人最终越理越穷呢？这是因为他们对理财缺乏基本的认知和理解。

每个人都需要了解以下三个人生阶段的特点：

第一个阶段是0到25岁的“成长期”。所谓成长期，主要是从出生到参加工作前这段时期。在这个阶段，我们基本依赖自己父母，包括接受义务教育和高等教育，大多都是靠父母负责支付所有的费用。

第二个阶段是25到60岁的“黄金期”。所谓黄金期，就是我们可以创造最多财富的时期。这个阶段通过努力工作，我们的家庭收入会越来越高，但同时，成家立业和养儿育女等支出负担也越来越重。这个时期就像一个财富蓄水池，我们用水池里的“水”支付我们的日常费用，水越多，生活负担就越轻，反之，生活负担就越重。

第三个阶段是60岁到寿终的“养老期”。在养老期，大多数人都已经退休，生活基本上依赖社保、储蓄和子女，很多人的身体状况不比从前，保健和医疗支出越来越多，同时，子女也未必有时间和精力给予照顾，所以生活压力不小。

通过这三个阶段的发展曲线，大家就能看出来，其实我们可以用来赚钱的工作时间只有黄金的35年。

我们需要用这短短的35年创造足够的财富，来承载我们整个人生的所有支出。因此，理财的本质就是通过各种合理的方法，来延长我们黄金期的时长，保障我们的财富值，从而最大限度地满足个人及家庭的终生消费需求。从这个意义上说，理财其实就是在理生活。

如何确定理财目标？刚刚我们说了理财就是理生活，但是在理财前一定要有对财务目标的基本认识，才能不断推进实现的步伐。那么，我们该如何确定自己的理财目标呢？首先了解确定目标的三大关键。

第一，我们的初始目标应该是实现财务保障。顾名思义，财务保障就是说针对突发事件，准备足够的钱来解决麻烦。比如，你突然被辞退，或者家人急需一笔医疗费用，遇到这种情况，你需要足够的备用金才能渡过难关。正常情况下，你需要准备至少6个月以上的备用金。平时不用的时候，这些备用金也可以通过购买短期理财产品，获取少量利息。

第二，把握黄金期，实现财务安全。所谓财务安全，就是说家庭的财务状况良好，足以应付未来所有的财务支出，在实现生活目标的过程中不会出现大的财务危机。这里说的财务状况良好，主要体现在有稳定充足的收入、符合需求的住房、充足的备用金以及适当的保险几方面，这些都需要通过合理的理财逐步获取的。

第三，我们的终极目标就是实现财务自由。那什么是财务自由呢？简单地说，就是当你每个月的被动收入超过每个月的支出，就达到了财务自由。这里的被动收入，是指不需要你花费大量精力和时间就能获取的收入。比如，即使你不工作，你出租的房屋可持续地提供租金；还有，银行利息、国债、股票定期分红等，你只要买了，就能定期的获得利息和分红，这些投资收入都属于被动收入。

如何建立你自己的理财系统？听到这里，有些人可能会问：“为什么你还是没有告诉我应该怎么理财？”实际上，每个人的财务状况都不一样，没有哪一种固定的模式是绝对可行的。在某种意义上，理财就是一个系统工程。我们需要根据自身的具体情况制定，这样才能最终达成理财目标。我们可以一下五大模块，建立自己理财系统。

第一模块是状况剖析。这是理财模块中最关键的一个。面对理财，大多数人想的都是从外部寻找一个标准答案，却很少有人会仔细分析自己的财务状况。其实我们首先要做的就是分析自身的财务状况，然后在此基础上设定可行的理财目标。比如，我们可以每个月把家庭收入开支做个表格，把资产和负债分门别类，定期总结复盘。通常经过一年持续的记账和分析，我们就能准确掌握自己的财务状况，为未来做好详细的财务计划打下坚实基础。

第二模块是消费控制。在习惯了持续记账后，我们可以试着对家庭开支中的各个项目制定相关的预算。比如计划今年圣诞期间全家来一次长途旅游，你可以在上半年就估算并预存足够的资金，而不用到年底看剩余多少资金再定计划。或是在年初就确定家庭开支预算，通过每个月检查实际花费是不是在合理范围内，你就能很好的把控自己的财务状况，并在最短时间内存下第一桶金。

第三模块是做好债务管理。作为理财的重要模块，债务管理是财务安全的前提。不过大多数人并不关注这一点，比如有些人喜欢做“月光族”，而这种情况就容易让你在遇到突发事件时捉襟见肘；还有些人习惯了过自己负担不了的生活，养成了入不敷出的生活习惯，最终陷入困境。在生活中，杜绝消费性贷款，在经济大幅动荡时尽快卖出资产，市场稳定时再买入资产，这些都是我们需要了解的债务管理方法。

第四模块是挖掘沉睡资产。所谓沉睡资产，就是指祖上留下的财物，如值钱的铜板和珍贵的邮票，或多年前朋友的借款，闲置的房产等。当你盘点自己的资产状况，发现这些宝贝时，赶紧叫醒它们吧，让这些沉睡资产为你的生活贡献一份力量。

第五模块是发展变现技能。现代社会光靠固定工资生活的人已经越来越少，发展副业的斜杠青年比比皆是。业余时间拓展销售渠道，或者通过自己擅长的写作和画画等方式挣钱，这些都是工作之余可以发展的核心能力。只要用心发掘自己的核心能力，你就有机会增加非工资收入的比重。当你将自己的技能打造出持续可变现的“摇钱树”，就能加速财务积累，并获得时间上的自由。这也是实现财务自由的一个途径。可见，理财规划不是一次性的工作，它实际上贯穿了我们的整个人生，并且在规划实施的过程中需要针对不同的情况做出相应的调整。在合适的时间做合适的事情，我们就能达成理想的理财目标。